随着“宠物也是家人”的理念深入人心，我国宠物数量已超过1.2亿只，2024年宠物消费市场规模突破3000亿元。然而，在宠物经济蓬勃发展的背后，宠物医疗险却陷入了一场令人费解的“双输困局”：对消费者而言，它是“这也不赔、那也不赔”的文字游戏；对保险公司而言，它却是“卖一单、亏一单”的赔钱买卖。
面对这一行业痛点，中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”）正以审慎而务实的态度，探索一条多方共赢的破局之路。
行业之困：信任赤字与经营压力并存
在黑猫投诉平台，截至2025年底，关于宠物保险的投诉已上千条。记者查阅部分投诉发现，双方大多是在等待期内生病、先天性疾病认定等方面存在争议，此外还有保险宣传文案与条款有出入，理赔之后无法再续保，未充分告知下自动扣费等问题。
而在另一端，保险公司同样苦不堪言。数据显示，因诊疗不规范及欺诈产生的额外赔付成本占比超过20%。一位业内人士透露，宠物医疗行业尚未实现规范化运营，49.5%的一线城市宠主认为“看病贵”是首要难题。由于宠物无法表达，诊断高度依赖仪器检查，这为过度医疗提供了天然土壤。对于保司而言，不透明的定价体系意味着精算师无法准确预估风险成本。
“目前多数保险公司出于风控考虑，普遍设置较低的保额和赔付比例，导致消费者觉得‘没什么用’；而保司又因为赔付率高、逆选择严重，陷入亏损困境。”中华财险广东分公司相关业务负责人坦言。这种“保司不敢赔、消费者不满意”的负反馈循环，正是当前宠物保险行业亟待破解的难题。
规范先行：从源头破解行业乱象
要打破这一困局，仅靠保险公司一己之力远远不够。有行业人士指出，宠物保险的健康发展需要“保司—宠主—诊疗机构—政策监管”四类角色的协同发力。
技术手段正在为解决身份欺诈问题提供可能。据悉，行业正推进通过植入芯片建立宠物唯一身份标识，成本不到10元。这一技术可有效解决“一份保单保多宠”的逆选择问题——过去，家中养多只宠物却只买一份保险，生病时永远都是那只买了保险的宠物去就诊，这种道德风险严重侵蚀了行业的健康根基。
更为关键的是诊疗环节的规范化。当前宠物医疗市场高度私有化，定价权完全掌握在医院手中，缺乏DRG（疾病诊断相关分组）等标准化控费体系。过度诊疗、检查项目冗余等问题，使得每一次理赔都在侵蚀保司的微薄利润。行业正呼吁建立统一的诊疗标准和用药指南，通过医险联动将理赔监督前置到诊疗发生的瞬间。
务实探索：从场景切入推动多方共赢
在行业规范逐步完善的过程中，中华财险选择了务实的探索路径：从场景化责任险切入，推动保司、消费者、服务提供方的多方共赢。
相比于医疗险面临的诊疗乱象、数据缺失等复杂问题，宠物出行、宠物寄养、宠物美容等场景的风险相对可控，定价逻辑更为清晰。
“保险产品可大可小，我们的产品线其实很丰富，关键在于找到合适的场景，让消费者真正感受到保障的价值。”中华财险团队表示，可以在宠物检测服务包中嵌入基础责任险，保费控制在合理区间，既解决了身份识别问题，又实现了场景化销售，让消费者在购买服务的同时自然获得保障。
这种模式的核心在于多方共赢：消费者获得了实实在在的保障，无需担心“这也不赔、那也不赔”；保险公司在风险可控的前提下拓展业务，积累行业数据；诊疗机构和服务商则通过保险增强了自身服务的吸引力。
更重要的是，随着保单与定期体检、预防接种等服务的深度捆绑，保险将从被动赔付转向主动干预，通过前置的健康管理降低疾病发生率，真正实现宠主权益与保司经营的动态平衡。
撰文：李宗林
来源：南方农村报
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